Ипотечное жилье в банкротстве больше не реализуется
Госдума приняла закон, согласно которому при банкротстве гражданина, в том числе военнослужащего, взятое в ипотеку единственное жилье не будет изыматься в пользу кредиторов.
Положения Закона о банкротстве до изменения
Раньше, до апреля 2023 года, действовало неукоснительное правило, предусмотренное ст. 446 ГПК РФ, согласно которому взыскание не может быть обращено на единственно пригодное жилое помещение и земельный участок под ним, за исключением случая, когда оно является предметом ипотеки.
То есть, до апреля 2023 года ипотечное жилье в обязательном порядке подлежало реализации: оно включалось в конкурсную массу гражданина, залоговый кредитор (банк) подготавливал положение о порядке, условиях и сроке его реализации, а арбитражный управляющий в свою очередь его реализовывал (продавал через торги).
Что изменилось в апреле 2023 года?
Вышло определение Верховного суда Российской Федерации от 27.04.2023 № 305-ЭС22-9597, которое фактически изменило правовой статус ипотечного жилья в деле о банкротстве.
Должник приобрел право на инициирование заключения эксклюзивного локального мирового соглашения с залоговым кредитором на следующих условиях:
— ипотечная квартира является единственным местом жительства должника
— до заключения мирового соглашения обязательства в полном объеме исполняются третьим лицом (напоминаем, что в процедуре банкротства должник не имеет право самостоятельно погашать какие-либо обязательства, кроме текущих – возникших после признания гражданина банкротом);
— в принципе, наличие третьего лица, готового войти в созаёмщики и осуществлять погашение кредита;
— погашение обеспеченного обязательства не может осуществляться за счет иного имущества должника, на которое претендуют другие кредиторы.
В итоге, после подписания такого мирового соглашения к должнику частично (конкретно к обязательству из договора ипотеки) не применялось правило о полном освобождении от долгов (то есть сам должник, подписывая мировое соглашение, добровольно отказывался от списания долга по ипотеке), но одновременно с этим у должника сохранялось ипотечное жилье (оно исключалось из конкурсной массы).
Какова ситуация на сегодняшний день?
В статью 213.10 Закона о банкротстве внесены изменения, которые предусматривают право должника заключить мировое соглашение напрямую с залоговым кредитором (отдельное мировое соглашение или план реструктуризации), которые должны предусматривать:
1) необращение взыскания на заложенное жилье в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина;
2) сохранение ипотеки в отношении заложенного жилья и обеспеченного ею требования независимо от процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина (в т. ч. неприменение к нему статьи 213.28 Федерального закона о банкротстве);
3) удовлетворение обеспеченного ипотекой требования на его изначальных условиях (без учета правил о досрочном исполнении, предусмотренных абзацем вторым пункта 1 статьи 126 и абзацем вторым пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона о банкротстве и договором), а при наличии на дату утверждения мирового соглашения либо плана реструктуризации долгов гражданина просрочки по сравнению с такими изначальными условиями – ее устранение не позднее трех месяцев со дня их утверждения;
4) удовлетворение обеспеченного ипотекой требования давшим на это согласие третьим лицом (родственником гражданина, поручителем и т. д.) и (или) за счет доходов гражданина, которые он будет получать после завершения процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина;
5) неучастие требования, обеспеченного ипотекой заложенного жилья, в процедурах, применяемых в деле о банкротстве гражданина, в т. ч. в распределении выручки от реализации иного имущества.
Если обеспеченные ипотекой заложенного жилья требования были включены в реестр требований кредиторов, то в определении об утверждении долгов гражданина указывается на исключение из реестра указанных требований.
Родственник должника или иное третье лицо, в ходе любой применяемой в деле о банкротстве гражданина процедуры, вправе полностью погасить включенные в реестр требования кредитора, обеспеченные ипотекой заложенного жилья, в порядке, предусмотренном статье 113 Федерального закона о банкротстве (без погашения всех остальных требований). В этом случае суд в определении о признании погашенными требований кредитора, обеспеченных ипотекой заложенного жилья, указывает на исключение таких требований из реестра требований кредиторов и необращение взыскания на заложенное жилье в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина. К требованию третьего лица в связи с таким погашением не применяется освобождение от исполнения обязательств, предусмотренное статьей 213.28 Федерального закона о банкротстве.
Специалисты Юридического бюро Тарасенко, проанализировав внесенные в Закон о банкротстве изменения, предлагают следующее:
А) Проведение процедуры заключения мирового соглашения:
должник подготавливает заявление арбитражному управляющему (напоминаем, что должник в процедуре банкротства не имеет права лично взаимодействовать с конкурсными кредиторами) с просьбой о заключении локального плана реструктуризации, с приложением своей редакции мирового соглашения и порядка погашения задолженности. Арбитражный управляющий направляет соответствующее предложение залоговому кредитору, который впоследствии предлагает собственную редакцию соглашения. На собрании кредиторов обсуждается окончательная редакция мирового соглашения, и арбитражный управляющий направляет в суд соответствующий пакет документов, предусмотренный для направления плана реструктуризации долгов.
Б) Урегулирование отношений поручительства и займа между родственником (поручителем) и банкротом, связанные с погашением задолженности:
долг должника перед родственником или по умолчанию, или путем прямого указания арбитражным судом в своем определении о завершении процедуры реализации имущества гражданина, списываться не будет, и поручитель после процедуры вправе будет в регрессном порядке взыскивать соответствующую сумму с банкрота.